以案說(shuō)法｜”免責(zé)條款必然免責(zé)嗎？

　　趙某所有的車(chē)輛掛靠登記在A公司名下?tīng)I(yíng)運(yùn)，A公司為趙某所有的車(chē)輛在B保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，該車(chē)輛發(fā)生交通事故，經(jīng)交警部門(mén)事故認(rèn)定，趙某承擔(dān)本次事故的全部責(zé)任。B保險(xiǎn)公司在理賠過(guò)程中以趙某在實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)牽引掛車(chē)違反交通管理法規(guī)的免責(zé)條款為由，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。經(jīng)法院審理查明，A公司與B保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，A公司只在B保險(xiǎn)公司提供的投保單、保險(xiǎn)提示、機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)上加蓋了A公司印章，但并沒(méi)有經(jīng)辦人簽名，也未填寫(xiě)落款時(shí)間；B保險(xiǎn)公司提交的機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)投保單中無(wú)保險(xiǎn)條款，免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)中對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，未使用足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示，如出現(xiàn)實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛牽引掛車(chē)的機(jī)動(dòng)車(chē)的情形，保險(xiǎn)人將不承擔(dān)賠償責(zé)任。B保險(xiǎn)公司提交的機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)投保人聲明處，明確注明“為了充分保障您的權(quán)益，請(qǐng)您將保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果的內(nèi)容，在方格內(nèi)進(jìn)行手寫(xiě)，以表明您已了解投保內(nèi)容，并自愿投?！保翰⒋蛴×艘韵挛淖謨?nèi)容：“本人確認(rèn)收到條款及《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》。保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”。A公司在該機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)確認(rèn)事項(xiàng)方格內(nèi)未手工填寫(xiě)“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容，僅在投保人簽章處加蓋了A公司印章。

裁判結(jié)果

　　B保險(xiǎn)公司與A公司簽訂的保險(xiǎn)合同系格式合同，且投保人蓋章位置設(shè)在投保人聲明處下方，A公司在該處加蓋公章，但B保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)顯示，機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)投保人聲明處，應(yīng)當(dāng)由A公司在免責(zé)事項(xiàng)確認(rèn)方格內(nèi)用手工填寫(xiě)“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”而未填寫(xiě)；機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)中對(duì)實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛牽引掛車(chē)的機(jī)動(dòng)車(chē)，保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，未使用足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示。且B保險(xiǎn)公司在交通事故發(fā)生后，承擔(dān)了因案涉交通事故造成的第三方車(chē)輛損失。因此，保險(xiǎn)人預(yù)先印制的投保人申明，其本身就是格式合同的一部分，并非是保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行說(shuō)明后投保人所做的申明，A公司在該處加蓋公章僅能證明是A公司對(duì)簽訂保險(xiǎn)合同的確認(rèn)，不是對(duì)B保險(xiǎn)公司履行了說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行確認(rèn)。對(duì)B保險(xiǎn)公司履行了說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行確認(rèn)應(yīng)當(dāng)是A公司手寫(xiě)聲明或在說(shuō)明文件上簽字等明示的行為。故B保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)，不能證明其履行了說(shuō)明義務(wù)，其抗辯已向A公司明確說(shuō)明了免責(zé)條款的理由不成立，該免責(zé)條款不生效。

　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條  訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

　　對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

　　《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诰艞l  保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。